Коротко: ПСК (полная стоимость кредита) — это эффективная годовая стоимость займа с учётом всех обязательных платежей, выраженная в процентах годовых. Ставка — это только вознаграждение кредитора за пользование деньгами (проценты), без комиссий и допуслуг. Поэтому ПСК почти всегда выше, чем «ставка от …%».

Простыми словами

• Ставка: платишь проценты за каждый день/месяц пользования деньгами.
• ПСК: платишь то же самое плюс все обязательные комиссии (оформление, обслуживание счёта/карты, смс-пакеты, обязательная страховка и т. п.), сведённые в один показатель в годовом выражении. Это честный способ понять, сколько займ стоит «по-настоящему».

По закону ПСК обязаны показывать до подписания — в договоре и на первой странице индивидуальных условий (обычно рядом с QR/шкалой). У микрозаймов, кредиток и потребкредитов правило одинаково: сравнивать продукты корректно именно по ПСК.

В чём отличие на практике

1. Ставка может быть «0%», а ПСК — высокой. Часто «0%» действует только на первый период, но есть комиссия за выдачу или обслуживание — ПСК подскажет реальную цену.
2. Ставка не учитывает единоразовые/периодические платы, ПСК — учитывает.
3. ПСК считается как внутренняя доходность (IRR) всех денежных потоков между вами и кредитором, пересчитанная в годовые проценты. Она «приводит» разновременные платежи к одной базе.

Быстрый пример (микрозайм)

Условия на лендинге:

• «Ставка: 0% на 30 дней»
• Комиссия за страховку: 1 000 ₽ (как правило, можно отказаться на стадии оформления займа, но не везде)
• Сумма займа: 10 000 ₽, на 30 дней

Что платит клиент: вернёт 10 000 ₽ + 1 000 ₽ страховка.
Фактическая переплата за 30 дней — 10% от суммы (1 000 / 10 000).

Прикидка годовой стоимости: 10% × (365/30) ≈ 121,7% годовых.
То есть ПСК будет ~120%+ (точное значение по формуле IRR). Формально ставка «0%», но ПСК показывает реальную цену займа.

Пример №2 (процент + комиссии)

• Сумма: 20 000 ₽ на 60 дней
• Процентная ставка: 0,6% в день
• Комиссия за обслуживание: 400 ₽ в месяц (обязательная)

Оценим:

• Проценты за 60 дней ≈ 0,6% × 60 = 36% от суммы → 7 200 ₽
• Комиссии: 400 ₽ × 2 мес = 800 ₽
• Итого переплата ≈ 8 000 ₽ → 40% за 60 дней.
  Годовая прикидка: 40% × (365/60) ≈ 243% годовых (ПСК).
  Опять же, ПСК заметно выше простой «ставки в день», потому что добавились комиссии и эффект времени.

Почему прикидка не ровно равна ПСК? Потому что настоящая ПСК считается как IRR с точными датами выдачи/платежей. Но как быстрый ориентир — работает.

На что смотреть в договоре

• Поле «Полная стоимость кредита (ПСК), % годовых» — ключевой ориентир.
• Перечень обязательных платежей: комиссии за выдачу, ведение счёта/карты, смс-информирование, «пакет сервиса». Если платеж «обязателен», он должен попадать в ПСК.
• Страховка: если обязательна для получения займа — её стоимость включают в ПСК; если добровольна — нет (но тогда у вас должно быть право отказаться без ухудшения условий).

Как сравнивать предложения быстро

1. Смотрите ПСК, а не «ставку от…».
2. Сравнивайте одну и ту же сумму и срок — ПСК меняется от параметров.
3. Вычёркивайте «обязательные» платные опции — если без них нельзя оформить, их стоимость должна быть в ПСК; навязали → просите убрать или меняйте кредитора.
4. Проверяйте штрафы, продления и комиссии за досрочку (запрещена для потребкредитов, но читайте условия).

Мини-FAQ

• ПСК всегда больше ставки? Почти всегда, да, потому что включает комиссии.
• Почему ПСК у микрозаймов «космическая»? Из-за короткого срока: даже небольшая разовая комиссия, пересчитанная в год, даёт большие проценты.
• Можно снизить ПСК? Косвенно — убрав навязанные платные опции и выбрав меньший срок/сумму (меньше комиссий и процентов).

Итог: ставка — это «ценник на проценты», ПСК — «итоговый чек» с учётом всех обязательных платежей в годовом выражении. Для осознанного выбора всегда ориентируйтесь на ПСК и внимательно читайте перечень обязательных комиссий.